Lokata – chyba każdy z nas wie, jak funkcjonuje ten produkt bankowy. Wpłacamy pieniądze, a po umówionym czasie bank zwraca je nam wraz z odsetkami. Jest to bardzo bezpieczny sposób deponowania naszych pieniędzy – wkłady objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100 tys. euro. Natomiast trzeba przyznać, że możliwości zarobienia na lokacie w obecnej sytuacji prezentują się niezbyt imponująco – oprocentowanie jest dość niskie, a po odliczeniu 19%-owego tzw. podatku Belki może okazać się, że inflacja przewyższa wypracowany przez lokatę „zysk”. Czy wobec tego opłaca się przechowywać oszczędności na lokacie? Na pewno jest to produkt odpowiedni dla osób, które dysponują nadwyżką kapitału, ale nie zamierzają zdecydować się na bardziej ryzykowne instrumenty pomnażania kapitału.
Jak oprocentowane są lokaty?
Wysokość oprocentowania lokat zależy od wielu czynników – przede wszystkim ma na nią wpływ wysokość stóp procentowych, ustalanych przez NBP, a także system skomplikowanych powiązań między bankami. Obecnie możemy liczyć na oprocentowanie maksymalnie do 4%. Ciekawą propozycją są również lokaty dynamiczne, z oprocentowaniem zmiennym – w zależności od rozwoju sytuacji ekonomicznej w przyszłości, zyski z takiej lokaty mogą wzrosnąć w porównaniu z oprocentowaniem stałym. Ale mogą także być niższe. Znaczenie ma także okres kapitalizacji odsetek – z reguły są one podliczane na zakończenie umowy, ale zdarzają się także lokaty z kapitalizacją miesięczną lub nawet codzienną! Oznacza to, że odsetki z lokaty trafiają na nią w trakcie jej trwania i też „pracują” na nasz zysk, co sprawia, że taka lokata jest korzystniejsza.
Na co zwrócić uwagę, zakładając lokatę?
Wybierając lokatę, powinniśmy zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie, jakie oferuje bank. Znaczenie mają także inne czynniki, takie jak:
- Wysokość wkładu – niektóre banki ustalają limit najwyższych i najniższych kwot, jakie możemy ulokować
- Odnawialność lub nieodnawialność lokaty – w tym pierwszym przypadku po upływie terminu lokata zostanie automatycznie przedłużona, ale niekoniecznie na poprzednich warunkach. W tym drugim – pieniądze po prostu trafią na nasz rachunek.
- Czas trwania lokaty – czasem jest on ograniczony do 2,3 czy 6 miesięcy, ale możemy także ulokować swoje środki nawet na 3 lata. Pytanie brzmi, czy za rok lub dwa zadeklarowane oprocentowanie będzie dla nas nadal atrakcyjne?
- Grupa klientów, dla których przeznaczona jest oferta – najczęściej są to nowi klienci, ale niektóre banki oferują korzystne oprocentowanie dla swoich stałych klientów.
- Dostępność środków przed upływem terminu lokaty – z reguły wcześniejsze rozwiązanie umowy powoduje utratę wypracowanych odsetek
- Konieczność wykupienia innych produktów bankowych – przy zakładaniu lokaty niektóre banki wymagają na przykład założenia konta bankowego
